โค้งสุดท้ายประกันออมทรัพย์ลดภาษี “เมืองไทย 101 พลัส”

อ่านไวๆ:

• ประกันในยุคดอกเบี้ยต่ำ
• ประกันออมทรัพย์ลูกครึ่งข้ามสายพันธุ์?
• ลงในกองทุนอะไร เชื่อถือได้รึเปล่า?
• สรุปรายละเอียดประกันตรงนี้
• เอาดีๆ ซื้อดีมั้ย?
• ซื้อยังไง?
• ซื้อลดภาษีปี 2563 หมดเขตวันไหน?

แป๊ปๆ ก็จะสิ้นปี 2020 กันแล้ว ตอนนี้ใครเพิ่งจะรู้ตัวว่าได้โบนัสต้องหาตัวช่วยลดหย่อนภาษีเพิ่ม หรือใครที่เลือกไม่ได้ซักทีว่าจะซื้อประกันตัวไหนเพื่อลดหย่อนดี มาทางนี้ค่ะ พี่เรนนี่จะแนะนำให้

สรุปรายละเอียดประกันตรงนี้

พี่เรนนี่จะรวบตึงเลยนะ ประกันออมทรัพย์เมืองไทย 101 พลัส ที่ได้ฉายาว่าเป็นประกันออมทรัพย์ลูกครึ่งข้ามสายพันธุ์

• จ่ายครั้งเดียว คุ้มครอง 10 ปี
• เบี้ย/ทุนเลือกได้ตามใจ ขั้นต่ำที่ 30,000 บาท
• คืนเงิน 1% ของทุนประกันที่ซื้อทุก 2 ปี (ปีที่ 2,4,6,8) เช่นซื้อทุน 30,000 จะได้คืน 300 ทุก 2 ปี
• หากเสียชีวิตระหว่างสัญญา คุ้มครองที่ 110% ของทุนประกันที่ซื้อ เช่นซื้อทุน 30,000 จะได้ 33,000 บาทถ้าเสียชีวิตภายใน 10 ปีนั้น
• สิ้นปีที่ 10 จะได้เงินก้อนเท่ากับ 101% ของทุนประกัน + เงินโบนัส (ถ้ามี)
• ลดหย่อนภาษีได้ เงินโบนัสไม่ต้องเสียภาษี

"A tax is a fine for doing well, a fine is a tax for doing wrong."

-- Mark Twain

ประกันในยุคดอกเบี้ยต่ำ

ก่อนจะไปเข้าเรื่อง ใครยังไม่เก็ทว่าทำไมช่วงนี้ผลตอบแทนประกันออมทรัพย์ต่ำจัง พี่เรนนี่ขออธิบาย น้องๆ อาจจะเคยได้ยินกันมาบ้างว่าผลกระทบจากสภาวะเศรษฐกิจไทย-เศรษฐกิจโลกทำให้ช่วงหลายปีมานี้ดอกเบี้ยนโยบายลดลงๆ ตลอดจนแทบจะไม่เหลืออะไรแล้ว พี่เรนนี่ขอยกกราฟจากธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) มาให้ดูนะคะว่าดอกเบี้ยเค้าดิ่งจากสูงสุดที่ 5% มาถึงจุดที่ตกต่ำที่สุดที่ 0.5% ก็ปี 2020 นี่แหละค่ะ


เงินที่พวกเราเอาไปซื้อประกันออมทรัพย์นั้น เค้าจะเอาไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ยสม่ำเสมอและมีความเสี่ยงต่ำ เพื่อให้มั่นใจได้ว่าจะมีเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยมาคืนเรานั่นเอง แต่พอดอกเบี้ยนโยบายลด ผลกระทบที่ตามมาก็คือผลตอบแทนของประกันออมทรัพย์เราก็มีแต่จะลดลงไปด้วยนะสิ

พี่เรนนี่ไปกวาดตาดูมาทั่วตลาดแล้วนะคะ ผลตอบแทน หรือ ที่เราเรียกกันว่า IRR (Internal Rate of Return) ของประกันออมทรัพย์ในตลาดตอนนี้มีตั้งแต่ 0.5% ไปจนถึง 2.6X% กันเลยทีเดียว เจ้าที่การันตีผลตอบแทนสูงได้พี่ก็ไม่แน่ใจว่าเค้าทำยังไง แล้วจะทำได้อีกนานแค่ไหนเอาตรงๆ

ประกันออมทรัพย์ลูกครึ่งข้ามสายพันธุ์?

แต่วันก่อนพี่เรนนี่ไปเจอประกันตัวนึงมา ชื่อเมืองไทย 101 พลัส มันเป็นประกันออมทรัพย์ที่แหวกแนวกว่าชาวบ้านเค้า ดูครั้งแรกแล้วจะมึนๆ นิดนึง เหมือนเป็นลูกครึ่งข้ามสายพันธุ์ระหว่างประกันกับกองทุน บางคนอาจจะไปนึกถึงประกันแนว unit link อะไรแนวนั้น แต่พี่เรนนี่ขอบอกว่าอันนี้ง่ายยยยยกว่าเยอะมากค่ะ

วิธีการทำงานของมันจะเหมือนประกันออมทรัพย์ธรรมดาเลย คือ

1. เราซื้อและจ่ายเบี้ยตามกำหนดปกติ 
2. พอครบกำหนด 10 ปีข้างหน้า เค้าก็จะจ่ายทุนคืนให้เราพร้อมดอกเบี้ยที่สัญญาไว้
3. เงินโบนัส คือถ้าการลงทุนที่เค้าไปลงทุนมันให้ผลตอบแทนเป็นบวก เราก็จะได้ส่วนแบ่งในผลกำไรกับเค้าด้วย เพิ่มจากดอกเบี้ยในข้อสอง แต่ถ้าผลตอบแทนการลงทุนเป็นลบ เราก็อดข้อนี้

พี่ว่ามันเป็นลูกครึ่งที่เอาข้อดีของพ่อและแม่มานะ ข้อดีของประกันก็คือการันตีเงินต้นและผลตอบแทนตามสัญญา ข้อดีของการลงทุนในทรัพย์สินอื่นๆ ก็คือมีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าประกัน ตัวเมืองไทย 101 พลัสเลยจะเป็นประกันที่ให้มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูงตามตลาดแต่การันตีว่าไม่สูญเงินต้นแน่ๆ

พี่เรนนี่คิดว่าเหมาะกับน้องๆ หลายๆ คนที่ไม่แม่นเรื่องการลงทุนนะ เพราะเราไม่ต้องเลือกสินทรัพย์เอง ให้ผู้เชี่ยวชาญเค้าเลือกการลงทุนที่ปลอดภัย ได้ผลตอบแทนดีให้แล้ว ไม่ต้องมาคิดสับเปลี่ยนกองทุนเองให้มึน ไม่มีค่าธรรมเนียมอะไรเพิ่มเติม ตัวนี้พี่เรนนี่ก็ซื้อไว้กับเค้าด้วยเพื่อกระจายความเสี่ยง จะให้ลงทุนหวือหวาอย่างเดียวก็เกรงว่าถ้าลงผิดจะไม่มีเงินกินข้าวตอนแก่เอาได้ 55

ลงในกองทุนอะไร เชื่อถือได้รึเปล่า?

เค้าลงในสินทรัพย์ที่ล้อตามดัชนีที่ citi เป็นคนดูแลจ้า ชื่อ Citi Global Multi-Asset USD VT5 Series 3 Index มันเป็นดัชนีที่มีกลยุทธ์การลงทุนในหลายประเทศทั่วโลก และลงทุนอย่างเป็นระบบทั้งในตราสารทุน และตราสารหนี้ เรียกว่าคิดมาแล้ว

พอร์ตของ Citi Global Multi-Asset USD VT5 Series 3 Index จะประกอบไปด้วย กลุ่มที่ลง index ที่ทำเงินสูงพวก index รวมดาวอเมริกา, ยุโรป, ออสเตรเลีย (ชื่อ index ดูในรูปเลยจ้า) อีกกลุ่มนึงจะเป็นกลุ่มที่ผลตอบแทนต่ำแต่มั่นคงซึ่งก็คือ index พัธบัตรรัฐบาลนั่นแหละ


เค้ามีวิธีปรับการลงทุนระหว่าง 2 กลุ่มนี้อย่างเป็นระบบตามสภาวะเศรษฐกิจ คร่าวๆ ก็คือถ้าตลาดหุ้นผันผวนมากก็จะปรับ % การลงทุนเอนไปอยู่ข้างกลุ่มที่ผลตอบแทนต่ำแต่มั่นคง แต่ถ้าตลาดขึ้นดีก็จะปรับการลงทุนเอนไปข้างกลุ่มที่ลง index ที่ทำเงินสูงนั่นเอง

เอาดีๆ ซื้อดีมั้ย?

พี่เรนนี่ขอพาไปคำนวนว่าใน 10 ปี ดัชนีที่ Citi Global Multi-Asset USD VT5 Series 3 Index ถืออยู่เป็นยังไงกันบ้าง เอาแบบเคสที่เลวร้ายที่สุด แล้วก็เคสที่ดีที่สุดกันนะ

• เคสที่ตลาดเลวร้ายที่สุด 
  • เส้นสีฟ้าแสดง S&P 500 index ในระหว่างปี 2001-2010 ที่ตลาดมีการเติบโตต่ำ และมีความผันผวน หากลงทุนตรงไปที S&P 500 index อาจจะขาดทุนในระยะการลงทุน 10 ปีได้
  • แต่จะเห็นได้ว่าเส้นสีชมพูที่แสดง Citi Global Multi-Asset USD VT5 Series 3 Index ค่อยๆ ไต่ขึ้นอย่างช้าๆ แต่มั่นคง ในระยะเวลาลงทุนเดียวกัน ก็สามารถทำกำไรได้
  • ราคาขายเมื่อครบกำหนด ณ ปี 2010 ดัชนีที่ 160, ราคาซื้อ ณ ปี 2001 ดัชนีที่ 100
  • เคสนี้กำไร แปลว่าเราได้เงินโบนัส = 7,320 บาท >> ผลตอบแทนเฉลี่ย 2.66%/ปี
  • คำนวนดังนี้ [(160/100) - 100%] x (สัดส่วนผลตอบแทนที่ 40%) x (อัตราผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน = 1) x (ทุนประกัน 30,000)
• เคสที่ตลาดดีที่สุด
  • เส้นสีฟ้าแสดง S&P 500 index ในระหว่างปี 2011-2020 ที่ตลาดมีเทรนขาขึ้นอย่างชัดเจน หากลงทุนตรงไปที S&P 500 index จะได้กำไรอย่างงดงาม
  • แต่จะเห็นได้ว่าเส้นสีชมพูที่แสดง Citi Global Multi-Asset USD VT5 Series 3 Index ค่อยๆ ไต่ขึ้นอย่างช้าๆ แต่มั่นคง ในระยะเวลาลงทุนเดียวกัน อาจได้กำไรที่ไม่มากเท่า
  • ราคาขายเมื่อครบกำหนด ณ ปี 2020 ดัชนีที่ 240, ราคาซื้อ ณ ปี 2011 ดัชนีที่ 170
  • เคสนี้กำไร แปลว่าเราได้เงินโบนัส = 4,950 บาท  >> ผลตอบแทนเฉลี่ย 2.00%/ปี
  • คำนวนดังนี้ [(240/170) - 100%] x (สัดส่วนผลตอบแทนที่ 40%) x (อัตราผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน = 1) x (ทุนประกัน 30,000)

จะเห็นได้ว่าไม่ว่าตลาดจะผันผวนไปในทิศทางไหน ตัวดัชนี Citi Global Multi-Asset USD VT5 Series 3 Index จะยังปรับตัวไปในทิศทางบวกแบบไม่ผันผวน เรียกว่าโตแบบเนิบๆ มาช้า แต่มานะ

สรุปพี่เรนนี่ก็มองว่าน่าลองนะ เหมือนลงทุนในกองทุนที่ safe มากๆ และมีความมั่นคงสูง โอกาสผลตอบแทน มันเยอะกว่าที่ประกันออมทรัพย์ปัจจุบันบางตัวเกือบเท่าตัว แต่ถ้าสุดท้ายมันไปไม่ถึง เราก็ไม่ขาดทุนอยู่ดี พี่เรนนี่เชียร์นะสำหรับคนอยากลองผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ แต่ถ้าใครต้องการความแน่นอน ก็ซื้อแบบปกติได้นะเจ้าสีส้มๆ ลองดู

ซื้อยังไง?

1. ซื้อตรงกับบริษัทฯ ที่ link นี้เลย https://www.muangthai.co.th/th/savings-insurance/muangthai-101plus-campaign
2. หรือทักแชทหาพี่เรนนี่ที่ Facebook รีวิวประกัน

ซื้อลดภาษีปี 2563 หมดเขตวันไหน?

ถ้าน้องๆ กะจะซื้อลดภาษีปีนี้ (2563) รีบติดต่อซื้อเลยนะ เพราะหมดเขตซื้อวันที่ 28 ธันวาคมนะทุกคน ตัวนี้ยังซื้อทางออนไลน์ไม่ได้ด้วย เผื่อเวลาให้คนเดินเรื่องด้วยนะ แต่ถ้าปีนี้ใครซื้อเต็ม max ไปแล้ว รอซื้อปีหน้า (2564) ยังได้อยู่นะจนกว่าจะหมดโควต้า มาก่อนได้สิทธิก่อนน้า